Получить каникулы по кредитам (для физлиц или ИП, имеющих потребительский или ипотечный кредит)

смотреть видео
Узнайте, как получить каникулы по кредитам в связи с коронавирусом в банке: кто имеет право на их получение и что для это нужно.

Коронавирус изменил жизнь каждого - это факт. Никто из нас не знает, что будет завтра. Особенно страшит людей наличие кредитных обязательств, ведь платежи по займам никто не отменял. Но если работы нет, бизнес закрылся, а кредит (порой и не один) есть - что же делать в такой ситуации?

Правительство Российской Федерации на этот случай ввело право на кредитные каникулы по кредитам для физических лиц и ИП согласно Федеральному закону от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" . То есть физическим лицам и индивидуальным предпринимателям предоставляется возможность получения отсрочки погашения кредита/ займа, своеобразная заморозка кредитных платежей на срок до 6 месяцев.

Кому положены каникулы по кредитам

Давайте разберемся, кто имеет право воспользоваться такой отсрочкой и как получить каникулы по кредиту. Такие каникулы распространяются как на потребительские, так и на ипотечные кредитные обязательства, оформленные до 3 апреля текущего года.

Заемщик сможет обратиться за получением каникул при одновременном соблюдении следующих условий: 

  1. размер кредита не превышает установленный максимальный размер. Такой размер утвержден Постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 N 435 "Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств”) и составляет:
    • для потребительских кредитов (займов) физлиц - 250 тысяч рублей, для индивидуальных предпринимателей - 300 тысяч рублей;
    • для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физлица, - 100 тысяч рублей;
    • для "автокредитов" с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;
    • для ипотечных кредитов - 2 млн рублей, в Москве - 4,5 млн рублей, в Московской области, Санкт-Петербурге и регионах Дальневосточного федерального округа – 3 млн рублей (в ред. Постановления Правительства РФ от 10 апреля 2020 года №478).
  2. доход заемщика за последний месяц снизился более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2019 год. При направлении требования о предоставлении каникул прилагать подтверждающие это обстоятельство документы не нужно, но так как считается, что условие считается соблюденным, пока не доказано иное. Но надо быть готовым к тому, что банк вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие соблюдение этого условия. Тогда подтверждающие документы нужно предоставить не позднее 90 дней после даты подачи заявления о предоставлении каникул. Документами, подтверждающими соблюдение этого условия, могут являться:
    • справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме за текущий год и за 2019 год;
    • выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного; 
    • листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца.  Банк России в Письме от 05.04.2020 N ИН-06-59/49 "Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ". разъяснил, что для расчетов будет применяться Методика расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) в целях установления льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору (договору займа), утвержденной Постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 436.Также указано, что если заемщик имеет зарплатный счет в банке, в который он обращается за отсрочкой уплаты кредита, то банку дано право использовать информацию о движении денежных средств по такому счету для понимания снижения/неснижения дохода. По данным, приведенным главой Центрального банка, на 17 апреля поступило 100 тыс. обращений по закону о кредитных каникулах, из них удовлетворено 38 тыс. (48%) от числа рассмотренных, при этом по 28 тыс. заявлений банки приняли положительное решение без подтверждающих документов о снижении дохода.
  3. на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (т.е. если заемщик уже получил льготный период по ипотечному кредиту в связи с трудной жизненной ситуацией и другими основаниями, указанными в данной статье).

Что нужно, чтобы получить каникулы по кредиту в связи с коронавирусом

Для получения кредитных каникул необходимо в срок до 30 сентября 2020 года направить требование банк -  способом, предусмотренным в заключенном вами договоре, либо с помощью мобильного телефона. Какие документы нужны, чтобы получить каникулы по кредитам? Прилагать к требованию какие-либо документы не нужно. 

Тем не менее уже сейчас в Сбербанке пояснили, что для получения кредитных каникул необходимо подать заявку на сайте Сбербанка в разделе «Кредиты -Реструктуризация», прикрепив фото паспорта и подтверждающий документ, например больничный лист, документ с подтверждённым диагнозом COVID-19 (коронавирус), трудовую книжку с отметкой об увольнении или документы от работодателя об изменении оплаты труда.

Примерная форма требования заемщика утверждена Приложением к Письму Банка России от 05.04.2020 N ИН-06-59/49 "Об особенностях применения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ".

Дата начала каникул может быть определена заемщиком "задним числом", но не ранее чем за 14 дней до даты обращения к кредитору. В любое время можно гасить кредит досрочно. Можно также прекратить кредитные каникулы в любой момент по заявлению.

Во время каникул продолжают начисляться проценты, и общая переплата по кредиту неминуемо возрастет. Если есть возможность платить посильные суммы во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга, а значит процентов за каникулы набежит меньше. Для каждого вида кредитов установлен свой механизм начисления процентов и их последующей уплаты:

  • Потребительские кредиты - проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а накопленные за период каникул проценты выплачиваются после погашения кредита.
  • Ипотека - проценты начисляются по ставке в договоре, не выплаченные платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода;
  • Кредитные карты - после окончания льготного периода к ежемесячному платежу сразу добавляются накопленные за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул.

Нужно иметь в виду, что каникулы по кредитам в связи с коронавирусом  - это не прощение долга, а отсрочка. Когда льготный период пройдет, придется погашать свой долг. Поэтому этим правом нужно пользоваться осознанно и обратиться к нему только в том случае, если снижение доходов действительно не позволяет обслуживать кредит. Нужно также понимать, когда обращаться за каникулами. Второй раз каникулы взять не получится.  

Банк России в упомянутом Письме рекомендовал банкам обращать внимание обращающихся за получением “кредитных каникул” заемщиков на то, что если заемщик не сможет подтвердить наличие оснований для льготы, то негативным последствием этого могут стать выплата процентных платежей, штрафов, пени и неустойки по кредитному договору за неустановленный льготный период и возможность ухудшения его кредитной истории.

Какие еще есть варианты заморозить кредит?

  • собственные программы реструктуризации, предлагаемые банком. Как рассказала глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, на 17 апреля подавляющее большинство заявок на изменение условий по кредитам сделано по собственным программам банков (80%). Нужно учесть, что кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят.
  • для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах - по нему лимит 15 млн руб. ( ст. 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" )

Верховный суд РФ в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2 от 30.04.2020 г. в разъяснении по вопросу 2 затронул вопрос об ответственности заемщика за просрочку платежей по кредиту в период нерабочих дней, объявленных Президентом РФ. Суд указал, что вне зависимости от наличия или отсутствия оснований для предоставления льготного периода, предусмотренного Законом № 106-ФЗ, и от того, воспользовался ли заемщик своим правом на изменение условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с указанным законом, заемщик может быть освобожден от ответственности на основании статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, если нарушение обязательства произошло не по его вине, в том числе если исполнение оказалось невозможным вследствие чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, в том числе связанных с установленными ограничительными мерами (например, если заемщик не мог воспользоваться системой онлайн-платежей, а также не мог совершать платежи обычным способом).

Неуплата платежей по кредитным договорам и договорам займа в период с 30 марта по 3 апреля 2020 г. просрочкой исполнения обязательств не является. В период с 4 по 30 апреля 2020 года кредит нужно платить, однако банки будут учитывать фактические возможности должника по исполнению соответствующего обязательства, наличие или отсутствие в его распоряжении возможности дистанционного обслуживания, а при отсутствии такой возможности – также режим ограничительных мер, которые применяются в соответствующем субъекте Российской Федерации и могут повлиять на возможность клиента посетить офис финансовой организации для своевременного совершения операций.

Важно! Ситуация с мерами поддержки бизнеса в связи с пандемией постоянно изменяется. Статьи будут обновляться при получении новостей об изменениях законодательства.